연봉 1억, 국민연금 30년 납입해도 월 150만원? 은퇴 후 현금 흐름 확보 전략

고용 불안 시대, 은퇴 후 삶을 위한 준비의 중요성

경제가 얼어붙으면서 고용 불안을 느끼는 직장인들의 모습은 이제 낯설지 않습니다. 누구에게나 커리어를 마무리해야 하는 시기가 다가오고, 갑작스러운 퇴직은 소득 단절뿐 아니라 삶의 정체성마저 위협할 수 있습니다. 지금 이 순간, 어떻게 준비하느냐에 따라 ‘인생 2막’의 무게와 행복감은 확연히 달라질 수 있습니다. 직장 생활에서는 부(富)를 늘리는 데 집중했다면, 은퇴 후에는 안정적인 ‘현금흐름’ 확보가 무엇보다 중요합니다. 이 글에서는 은퇴 후의 삶을 위한 연금 테크에 대해 자세히 살펴보겠습니다.

 

 

 

 

국민연금에 대한 흔한 오해와 현실

많은 사람들이 국민연금에 대해 오해하고 있는 부분이 있습니다. “연봉 1억원 소득으로 국민연금 30년 동안 꽉 채워도 정말 월 150만원 밖에 안 나오나요? 월 200만원은 돼야 어느 정도 노후 대비를 할 수 있을텐데…지금 무엇을 준비해야 할지도 모르겠어요.” 서울에 거주하는 A씨의 푸념처럼, 200만원 이상의 국민연금을 받는 사람이 늘었다는 보도를 접하며 막연한 기대를 갖는 경우가 많습니다. 하지만 현실은 다릅니다.

 

 

 

 

국민연금 200만원 수령자 급증, 그 이면

최근 200만원 이상 국민연금 수령자가 증가하고 있다는 것은 사실입니다. 국민연금공단에 따르면 지난 6월 말 기준 월 200만원 이상을 받는 수급자 수는 8만791명으로, 1년도 채 안 돼 3만 명 이상 급증했습니다. 이러한 증가는 1980년대 고도성장기에 직장 생활을 시작한 고소득자들이 은퇴 시기에 접어들면서 나타난 현상으로 분석됩니다. 하지만, 국민연금 월 200만원 수령은 전체의 0.7%에 불과하며, 이는 현실과는 다소 거리가 있습니다.

 

 

 

 

연봉 1억, 30년 납입해도 월 150만원? 국민연금의 현실

실제 시뮬레이션 결과에 따르면, 연봉 1억원(월 기준소득 상한선 637만원)으로 국민연금을 30년간 납입해도 평균 수령액은 월 150만원대에 불과합니다. 국민연금은 소득 비례형에 상한제가 적용되기 때문입니다. 아무리 소득이 높아도 637만원까지만 보험료 계산에 반영됩니다. 월 200만원을 받기 위해서는 최소 40년 이상 납입, 연기연금 적용, 부양가족 가산금 등 여러 조건을 충족해야 합니다. 즉, 고소득자라도 30년 납입만으로는 200만원 연금을 기대하기 어렵습니다.

 

 

 

 

국민연금만으로는 부족하다: 은퇴 후 소득 보완책

전문가들은 국민연금만으로는 충분하지 않다고 조언합니다. 개인연금(IRP, 연금저축 등), 퇴직연금, 주택연금 등을 통해 노후 소득을 보완해야 합니다. 특히, 주택연금은 ‘하우스 푸어’ 노인들의 빈곤 탈출에 기여할 수 있습니다. 주택연금은 55세 이상, 공시가격 12억원 이하 주택 소유자가 가입 가능하며, 집을 담보로 평생 연금을 받는 상품입니다. 가입자의 평균 주택 가격은 3억8900만원, 평균 연금액은 122만원입니다.

 

 

 

 

국민연금 200만원 수령, 건보료 폭탄의 위험

국민연금을 200만원 수령하는 것이 오히려 손해가 될 수도 있습니다. 건강보험 피부양자 자격을 잃어 건보료를 추가로 부담해야 할 수 있기 때문입니다. 2022년 건보료 부과체계 개편으로 피부양자 자격 유지 소득 기준이 연 3400만원에서 2000만원으로 강화되었습니다. 국민연금연구원은 60세 이상 피부양 가구의 약 7.2%가 피부양자 자격을 상실할 것으로 추산했습니다. 이 경우 월평균 약 22만원의 건강보험료를 추가로 부담해야 합니다.

 

 

 

 

합리적인 노후 설계를 위한 제언

전문가들은 국민연금 외에 개인연금 등 다른 소득원을 확보하는 것이 중요하다고 강조합니다. 건보료 부과 시 국민연금 소득에는 부과되지만, 퇴직·개인연금 등 사적연금 소득에는 부과되지 않는 불합리한 점을 개선해야 한다는 지적도 있습니다. 국민연금연구원은 건보료 부과 시 국민연금 소득에서 기초연금액만큼을 공제하고, 주택연금도 주택금융부채 공제에 포함해야 한다고 제언했습니다.

 

 

 

 

핵심만 콕!

은퇴 후 안정적인 현금 흐름 확보를 위해 국민연금 외 개인연금, 퇴직연금, 주택연금 등 다양한 노후 대비 수단을 고려해야 합니다. 국민연금만으로는 충분하지 않으며, 건보료 부담 문제도 염두에 두고 합리적인 노후 설계를 해야 합니다.

 

 

 

 

자주 묻는 질문

Q.연봉 1억, 국민연금 30년 납입하면 월 200만원 받을 수 있나요?

A.아니요, 국민연금은 소득 비례형에 상한선이 적용되어 연봉이 높아도 월 200만원을 받기 어렵습니다. 30년 납입 시 월 150만원 수준이 일반적입니다.

 

Q.국민연금 외에 어떤 노후 대비 수단이 있나요?

A.개인연금(IRP, 연금저축), 퇴직연금, 주택연금 등을 활용하여 노후 소득을 보완할 수 있습니다.

 

Q.국민연금 200만원 받으면 건보료가 얼마나 오르나요?

A.건강보험 피부양자 자격을 잃으면 월평균 약 22만원의 건강보험료를 추가로 부담해야 할 수 있습니다.